STANOVISKO EURÓPSKEJ CENTRÁLNEJ BANKY

z 19. novembra 2013

k návrhu smernice Európskeho parlamentu a Rady o porovnateľnosti poplatkov za platobné účty, o presune platobných účtov a o prístupe k platobným účtom so základnými funkciami

(CON/2013/77)

(2014/C 51/02)

Úvod a právny základ

Európska centrálna banka (ECB) prijala 24. septembra 2013 žiadosť Rady o stanovisko k návrhu smernice o porovnateľnosti poplatkov za platobné účty, o presune platobných účtov a o prístupe k platobným účtom so základnými funkciami (1) (ďalej len „navrhovaná smernica“).

Právomoc ECB vydať stanovisko je založená na článku 127 ods. 4 a článku 282 ods. 5 Zmluvy o fungovaní Európskej únie, keďže navrhovaná smernica obsahuje ustanovenia, ktoré majú vplyv na úlohy Európskeho systému centrálnych bánk týkajúce sa podpory plynulého fungovania platobných systémov a prispievania k hladkému uskutočňovaniu politík súvisiacich so stabilitou finančného systému, ako sa uvádza v článku 127 ods. 2 štvrtej zarážke a v článku 127 ods. 5 Zmluvy. V súlade s článkom 17.5 prvou vetou rokovacieho poriadku Európskej centrálnej banky Rada guvernérov prijala toto stanovisko.

1.    Účel a obsah navrhovanej smernice

V navrhovanej smernici sa zavádza spoločný rámec Únie na ochranu práv spotrebiteľov súvisiacich s prístupom k platobným účtom a ich používaním. Tento rámec bude obsahovať pravidlá týkajúce sa: a) transparentnosti a porovnateľnosti poplatkov účtovaných spotrebiteľom v súvislosti s ich platobnými účtami v Únii (2), b) služieb presunu platobných účtov, ktoré spotrebiteľom poskytujú poskytovatelia platobných služieb (3), c) práva spotrebiteľov s riadnym pobytom v Únii na otvorenie a používanie platobného účtu so základnými funkciami v Únii bez ohľadu na ich štátnu príslušnosť alebo členský štát miesta bydliska (4), d) súvisiacich záležitostí, ako napríklad určenia príslušných orgánov a ich povinností a sankcií uložených poskytovateľom platobných služieb v prípade nedodržania smernice (5).

2.    Všeobecné pripomienky

ECB navrhovanú smernicu dôrazne podporuje. Už v minulosti v iných prípadoch ECB podporovala stanovenie osobitných požiadaviek na transparentnosť finančných transakcií spolu s účinným monitorovaním dodržiavania týchto požiadaviek, aby sa umožnilo jednoduchšie porovnanie rôznych produktov a služieb, a tým aj zlepšila hospodárska súťaž medzi účastníkmi finančných operácií (6). ECB tiež podporovala stanovenie noriem, ktoré by sa stali nástrojmi na zjednodušenie uskutočňovania cezhraničných platieb (7). A nakoniec, navrhovaná smernica by mala spotrebiteľom umožniť jednoduchší prístup k platobným účtom a prispieť k vytvoreniu celoúnijnej platobnej oblasti, čo je cieľ, ktorý ECB neustále podporuje (8).

3.    Konkrétne pripomienky

3.1.   Vymedzené pojmy

Pojmy vymedzené v navrhovanej smernici (9) by sa mali uviesť do súladu s pojmami uvedenými v smernici Európskeho parlamentu a Rady 2007/64/ES (ďalej len „smernica o platobných službách“) a v nariadení Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) č. 260/2012 (10) (ďalej len „nariadenie SEPA“), ak nie je z objektívnych dôvodov potrebné sa od týchto vymedzených pojmov odkloniť. Týka sa to najmä vymedzení pojmov „trvalý nosič údajov“ a „inkaso“. Použitím štandardizovanej terminológie vychádzajúcej z existujúcich právnych predpisov Únie o platobných službách sa zlepší konzistentnosť a uľahčí sa pochopenie právnych aktov Únie. V záujme dosiahnutia zrozumiteľnosti a konzistentnosti sa ako rozumné javí aj vymedzenie pojmu „presun účtu“ v zmysle služieb poskytovaných podľa článku 10 navrhovanej smernice (11).

3.2.   Zoznam začlenených služieb a právomoci orgánov v oblasti získavania informácií

Zoznam základných platobných služieb, na ktoré sa navrhovaná smernica vzťahuje, by mal zahŕňať platobné služby predstavujúce aspoň 80 % najtypickejších platobných služieb podliehajúcich poplatku na vnútroštátnej úrovni. Rozsiahlejšie podmienky, na základe ktorých by sa v takomto zozname povinne uvádzalo určité množstvo služieb, však môžu byť prehnané. Tiež by sa malo objasniť, že príslušné orgány sú na účely vypracovania zoznamu najtypickejších platobných služieb oprávnené získavať od poskytovateľov platobných služieb informácie o ziskovosti jednotlivých služieb poskytovaných v súvislosti s platobnými účtami (12). Na tento účel môže byť potrebné stanoviť osobitné spravodajské povinnosti, ktorými by sa zároveň malo zabezpečiť právo poskytovateľov platobných služieb na ochranu obchodného tajomstva pred konkurentmi (13).

3.3.   Právo na otvorenie platobného účtu so základnými funkciami – obmedzenie týkajúce sa meny účtu

Navrhovaná smernica zavádza právo spotrebiteľov s riadnym pobytom v Únii na otvorenie a používanie platobného účtu so základnými funkciami v akomkoľvek členskom štáte (14). Znenie článku 15 navrhovanej smernice sa však môže chápať aj tak, že poskytovatelia platobných služieb budú musieť na požiadanie otvoriť platobný účet so základnými funkciami v mene akéhokoľvek členského štátu. Vzhľadom na to, že vykonávanie takejto všeobecnej požiadavky nemusí byť ekonomicky životaschopné, bude stačiť, ak sa právo na otvorenie a používanie platobného účtu obmedzí na otvorenie a používanie platobného účtu v mene členského štátu, v ktorom má poskytovateľ platobných služieb sídlo (15).

3.4.   Cezhraničná spolupráca

A nakoniec, navrhovaná povinnosť vzájomnej spolupráce príslušných vnútroštátnych orgánov v členských štátoch, ktorej cieľom je zabezpečiť účinné dodržiavanie navrhovanej smernice (16), by sa mala rozšíriť o povinnosť cezhraničnej spolupráce, ktorá by sa vzťahovala na príslušné orgány z rôznych členských štátov. Tým sa zabezpečí, že vnútroštátne vykonávacie opatrenia a postupy sa nebudú líšiť v miere, ktorá by ohrozila cieľ navrhovanej smernice aproximovať právne predpisy a opatrenia, aby sa v oblasti platobných služieb v Únii dosiahol jednotný trh (17).

V prípadoch, kde ECB odporúča zmenu navrhovanej smernice, sú v prílohe uvedené konkrétne pozmeňovacie návrhy spolu s odôvodnením.

(1)  COM(2013) 266 final.

(2)  Pozri kapitolu II navrhovanej smernice.

(3)  Pozri kapitolu III navrhovanej smernice.

(4)  Pozri kapitolu IV navrhovanej smernice.

(5)  Pozri kapitoly V a VI navrhovanej smernice.

(6)  Pozri ods. 2.4 stanoviska CON/2007/29, ods. 1.1 stanoviska CON/2012/103 a ods. 3 časti Všeobecné pripomienky v stanovisku CON/2012/10. Všetky stanoviská ECB sa uverejňujú na internetovej stránke ECB http://www.ecb.europa.eu

(7)  Pozri ods. 11 stanoviska CON/2001/34.

(8)  Pozri smernicu Európskeho parlamentu a Rady 2007/64/ES z 13. novembra 2007 o platobných službách na vnútornom trhu (Ú. v. EÚ L 319, 5.12.2007, s. 1).

(9)  Pozri článok 2 navrhovanej smernice.

(10)  Nariadenie Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) č. 260/2012 zo 14. marca 2012, ktorým sa ustanovujú technické a obchodné požiadavky na úhrady a inkasá v eurách a ktorým sa mení a dopĺňa nariadenie (ES) č. 924/2009.

(11)  Pozri navrhované zmeny 1 až 3. Pozri tiež ods. 3.3 stanoviska CON/2013/32.

(12)  Pozri body 4 a 5 článku 3 ods. 2 navrhovanej smernice.

(13)  Pozri navrhovanú zmenu 4.

(14)  Pozri článok 15 navrhovanej smernice.

(15)  Pozri navrhovanú zmenu 5.

(16)  Pozri článok 20 ods. 2 navrhovanej smernice.

(17)  Pozri navrhovanú zmenu 6.