Απαντήσεις σε συνήθεις ερωτήσεις για το ψηφιακό ευρώ

Επικαιροποιήθηκε στις 30 Οκτωβρίου 2025

Σκοπός και οφέλη του ψηφιακού ευρώ

• Γιατί η Ευρώπη χρειάζεται το ψηφιακό ευρώ;
• Πώς θα μπορούσε το ψηφιακό ευρώ να ενισχύσει τη στρατηγική αυτονομία της Ευρώπης;
• Γιατί οι πολίτες θα προτιμούν να χρησιμοποιούν το ψηφιακό ευρώ;
• Θα αντικαταστήσει το ψηφιακό ευρώ τα μετρητά;
• Τι αξία θα μπορούσε να αποφέρει το ψηφιακό ευρώ στους εμπόρους;
• Τι αξία θα μπορούσε να αποφέρει το ψηφιακό ευρώ στους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών;

Εφαρμογή και λειτουργικότητα

• Πώς θα λειτουργεί το ψηφιακό ευρώ;
• Ποιος θα μπορεί να χρησιμοποιεί το ψηφιακό ευρώ;
• Πόσο θα προστατεύει το ψηφιακό ευρώ την ιδιωτική ζωή;
• Πώς θα διασφαλίσει η ΕΚΤ ότι το ψηφιακό ευρώ θα είναι συμπεριληπτικό και προσβάσιμο για όλους;
• Πώς θα διασφαλίσει η ΕΚΤ ότι οι ψηφιακές πληρωμές σε ευρώ θα λειτουργούν με τον ίδιο τρόπο σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ;
• Θα αποτελεί το ψηφιακό ευρώ ένα εναλλακτικό νόμισμα εντός του Ευρωσυστήματος;
• Ποια θα είναι η σύνδεση μεταξύ άμεσων πληρωμών και ψηφιακού ευρώ;
• Πώς θα λειτουργήσει η τεχνική αρχιτεκτονική του ψηφιακού ευρώ; Θα βασίζεται σε τεχνολογία κατανεμημένου καθολικού, όπως η τεχνολογία blockchain;

Πρόοδος και ενδιαφερόμενα μέρη

• Σε τι φάση βρίσκεται σήμερα το έργο του ψηφιακού ευρώ;
• Ποιος συμμετέχει στο έργο του ψηφιακού ευρώ;
• Ποια είναι η συμμετοχή των Ευρωπαίων νομοθετών στη διαδικασία;
• Πώς καταρτίζεται το εγχειρίδιο κανόνων του συστήματος του ψηφιακού ευρώ;

Αντίκτυπος και προβληματισμοί

• Θα είναι το ψηφιακό ευρώ προγραμματιζόμενο χρήμα;
• Θα πρέπει οι πολίτες να πληρώνουν για να χρησιμοποιούν το ψηφιακό ευρώ;
• Πώς σχετίζονται με το ψηφιακό ευρώ άλλες πανευρωπαϊκές πρωτοβουλίες πληρωμών;
• Θα αποζημιώνονται οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών για τη διανομή του ψηφιακού ευρώ;
• Θα μπορούσε το ψηφιακό ευρώ να αποτελέσει απειλή για τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα με την κατάργηση της διαμεσολάβησης των τραπεζών;
• Θα μπορούσε η εισαγωγή του ψηφιακού ευρώ να καταστήσει τις πληρωμές στην Ευρώπη πιο ευάλωτες σε κυβερνοεπιθέσεις;
• Σε τι θα διαφέρει το ψηφιακό ευρώ από τα σταθερά κρυπτονομίσματα (stablecoins) και τα κρυπτοστοιχεία ενεργητικού;
• Πόσο θα κοστίσει στο Ευρωσύστημα το έργο του ψηφιακού ευρώ;

Ερώτηση 1: Γιατί η Ευρώπη χρειάζεται το ψηφιακό ευρώ;

Σε έναν κόσμο όπου οι ψηφιακές πληρωμές γίνονται ταχύτατα ο κανόνας, η χρήση μετρητών μειώνεται και η στροφή προς τις διαδικτυακές αγορές επιταχύνεται. Το ψηφιακό ευρώ θα είναι μια ψηφιακή μορφή μετρητών, η οποία θα παρέχει στους καταναλωτές πρόσβαση σε χρήμα κεντρικής τράπεζας σε ψηφιακή μορφή και θα λειτουργεί συμπληρωματικά προς τα τραπεζογραμμάτια και τα κέρματα.

Το ψηφιακό ευρώ θα διευκολύνει τη ζωή των ανθρώπων παρέχοντας κάτι το οποίο δεν υπάρχει σήμερα: ένα ψηφιακό μέσο πληρωμής που είναι καθολικά αποδεκτό σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ, για πληρωμές σε καταστήματα, ηλεκτρονικές πληρωμές ή πληρωμές από πρόσωπο σε πρόσωπο. Όπως τα μετρητά, το ψηφιακό ευρώ θα είναι προσβάσιμο, ελεύθερο να χρησιμοποιείται κατά τη διενέργεια ή λήψη πληρωμών και θα έχει την ιδιότητα νόμιμου χρήματος.

Επιπλέον, το ψηφιακό ευρώ θα διατηρεί τη νομισματική κυριαρχία της ζώνης του ευρώ στηρίζοντας την αποδοτικότητα του ευρωπαϊκού οικοσυστήματος πληρωμών στο σύνολό του, προωθώντας την καινοτομία και αυξάνοντας την ανθεκτικότητά του σε κυβερνοεπιθέσεις και τεχνικές διαταράξεις.

Μάθετε με περισσότερες λεπτομέρειες γιατί χρειαζόμαστε ένα ψηφιακό ευρώ.

Ερώτηση 2: Πώς θα μπορούσε το ψηφιακό ευρώ να ενισχύσει τη στρατηγική αυτονομία της Ευρώπης;

Το ψηφιακό ευρώ θα προσφέρει μια πανευρωπαϊκή λύση πληρωμών, η οποία θα είναι διαθέσιμη σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ, υπό ευρωπαϊκή διακυβέρνηση και υπό τη διαχείριση ευρωπαϊκών παρόχων πληρωμών.

Οι ψηφιακές πληρωμές στη ζώνη του ευρώ παραμένουν κατακερματισμένες και διαφέρουν ανάλογα με τη χώρα και την περίπτωση χρήσης. Περισσότερες από τις μισές εθνικές αγορές στη ζώνη του ευρώ δεν διαθέτουν εθνικές λύσεις ψηφιακών πληρωμών για πληρωμές σε καταστήματα, και αυτές που υπάρχουν καλύπτουν μόνο τις εθνικές αγορές και συγκεκριμένες περιπτώσεις χρήσης. Αυτό σημαίνει ότι οι καταναλωτές πρέπει να βασίζονται σε έναν μικρό αριθμό μη ευρωπαϊκών εταιρειών που κυριαρχούν στην αγορά. Το ψηφιακό ευρώ θα συμβάλει στη μείωση της εξάρτησης της Ευρώπης από μη ευρωπαϊκούς παρόχους υπηρεσιών πληρωμών και θα προσφέρει στους ανθρώπους την επιλογή να χρησιμοποιούν ευρωπαϊκές λύσεις.

Μέσω των ανοικτών προτύπων και της παροχής μιας δημόσιας υποδομής για τις ψηφιακές πληρωμές, το ψηφιακό ευρώ θα μπορούσε να δώσει τη δυνατότητα στους παρόχους να επεκταθούν εύκολα σε πανευρωπαϊκές λύσεις, καθιστώντας έτσι το ευρωπαϊκό τοπίο πληρωμών πιο ανταγωνιστικό και καινοτόμο.

Συνολικά, το ψηφιακό ευρώ θα μπορούσε να μετατρέψει την Ευρώπη σε παγκόσμιο πρωτοπόρο στον ψηφιακό χρηματοοικονομικό τομέα, όπου η καινοτομία εξυπηρετεί το κοινό καλό.

Ερώτηση 3: Γιατί οι πολίτες θα προτιμούν να χρησιμοποιούν το ψηφιακό ευρώ;

Το ψηφιακό ευρώ θα είναι μια λύση πληρωμών για κάθε περίσταση, που θα χρησιμοποιείται οποτεδήποτε και οπουδήποτε στη ζώνη του ευρώ – ακριβώς όπως τα μετρητά, αλλά έτοιμο για την ψηφιακή εποχή. Θα είναι ένα καθολικά αποδεκτό ψηφιακό μέσο πληρωμής που οι καταναλωτές θα μπορούν να χρησιμοποιούν δωρεάν σε καταστήματα, για ηλεκτρονικές πληρωμές ή πληρωμές από πρόσωπο σε πρόσωπο. Θα παρέχει στους πολίτες τη δυνατότητα να πληρώνουν ψηφιακά, εξακολουθώντας να χρησιμοποιούν ένα δημόσιο μέσο πληρωμής. Και θα είναι διαθέσιμο τόσο διαδικτυακά (online) όσο και εκτός σύνδεσης (offline).

Το ψηφιακό ευρώ θα σχεδιαστεί έτσι ώστε να παρέχει το υψηλότερο επίπεδο ασφάλειας και προστασίας της ιδιωτικής ζωής, σύμφωνα με τα αυστηρά πρότυπα της Ευρωπαϊκής Ένωσης, η οποία διαθέτει τους ισχυρότερους νόμους για την ασφάλεια και την προστασία της ιδιωτικής ζωής στον κόσμο.

Το Ευρωσύστημα δεν θα μπορεί να ταυτοποιεί τους πολίτες βάσει των πληρωμών τους. Επιπλέον, τα προσωπικά στοιχεία συναλλαγών που θα αφορούν πληρωμές με ψηφιακό ευρώ εκτός σύνδεσης (offline) θα είναι γνωστά μόνο στον πληρωτή και τον δικαιούχο της πληρωμής.

Το ψηφιακό ευρώ θα είναι ασφαλές και, ως δημόσιο αγαθό, θα εγγυάται την πρόσβαση όλων των καταναλωτών, ανεξάρτητα από τον τόπο διαμονής τους ή το επίπεδο των ψηφιακών ή χρηματοοικονομικών δεξιοτήτων τους. Το ψηφιακό ευρώ θα εξυπηρετεί τις ανάγκες των ατόμων με αναπηρία και όσων δεν έχουν πρόσβαση σε τραπεζικό λογαριασμό, διασφαλίζοντας ότι κανείς δεν θα μείνει στο περιθώριο.

Προκειμένου να διασφαλιστεί ότι το ψηφιακό ευρώ θα χρησιμοποιείται και θα είναι προσβάσιμο σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ, ο προτεινόμενος κανονισμός σχετικά με το ψηφιακό ευρώ που υπέβαλε η Ευρωπαϊκή Επιτροπή προβλέπει υποχρεωτική αποδοχή από τους εμπόρους που δέχονται ψηφιακές πληρωμές και υποχρεωτική διανομή από τις τράπεζες στους πελάτες τους.

Ερώτηση 4: Θα αντικαταστήσει το ψηφιακό ευρώ τα μετρητά;

Όχι, το ψηφιακό ευρώ θα συμπληρώνει τη λειτουργία των μετρητών και δεν θα τα αντικαθιστά. Θα είναι διαθέσιμο παράλληλα με τα μετρητά ως απάντηση στην ολοένα μεγαλύτερη προτίμηση των πολιτών να κάνουν τις πληρωμές τους ψηφιακά, γρήγορα και με ασφάλεια. Τα μετρητά θα εξακολουθήσουν να αποτελούν νόμιμο χρήμα και θα συνεχίσουν να συνυπάρχουν με το ψηφιακό ευρώ και με κάθε ιδιωτικό ηλεκτρονικό μέσο πληρωμής που χρησιμοποιείται επί του παρόντος.

Ο εν εξελίξει επανασχεδιασμός των τραπεζογραμματίων ευρώ, με βελτιωμένα χαρακτηριστικά ασφαλείας, καταδεικνύει ότι η ΕΚΤ έχει δεσμευθεί για το μέλλον των μετρητών. Η ΕΚΤ επικροτεί τη δέσμη μέτρων της Ευρωπαϊκής Επιτροπής για το ενιαίο νόμισμα, η οποία διατηρεί την ελευθερία των ανθρώπων να επιλέγουν μεταξύ μετρητών και ψηφιακού ευρώ όταν θα πληρώνουν με χρήμα κεντρικής τράπεζας.

Μάθετε περισσότερα για τη στρατηγική του Ευρωσυστήματος σχετικά με τα μετρητά και τη διαδικασία επανασχεδιασμού των τραπεζογραμματίων ευρώ στη σελίδα για τα μελλοντικά τραπεζογραμμάτια στον δικτυακό τόπο της ΕΚΤ.

Ερώτηση 5: Τι αξία θα μπορούσε να αποφέρει το ψηφιακό ευρώ στους εμπόρους;

Το ψηφιακό ευρώ θα είναι μια πανευρωπαϊκή λύση που θα επιτρέπει στους εμπόρους να διαθέτουν τα αγαθά και τις υπηρεσίες τους σε πελάτες σε ολόκληρη την Ευρώπη με μια απρόσκοπτη και συνεπή εμπειρία πληρωμών. Θα μειώσει την εξάρτηση από μη ευρωπαϊκές λύσεις πληρωμών προσφέροντας μια ευρωπαϊκή εναλλακτική λύση και έτσι οι έμποροι θα βρίσκονται σε ισχυρότερη θέση για να διαπραγματευτούν όρους με τους παρόχους λύσεων πληρωμών, μειώνοντας έτσι το κόστος τους.

Κατά την ανάπτυξη του ψηφιακού ευρώ, η ΕΚΤ συνεργάζεται στενά με τους εμπόρους και τους εκπροσώπους τους. Ο σχεδιασμός του ψηφιακού ευρώ λαμβάνει υπόψη τι θεωρούν σημαντικό οι έμποροι, όπως η απρόσκοπτη ενσωμάτωση στα υφιστάμενα συστήματα πληρωμής στο ταμείο, η ευκολία χρήσης και η ανθεκτικότητα των πληρωμών. Το ψηφιακό ευρώ θα επιτρέπει επίσης στους εμπόρους να λαμβάνουν άμεσες πληρωμές χωρίς πρόσθετο κόστος, ακόμη και εκτός σύνδεσης (offline).

Μάθετε περισσότερα για τη συνεργασία μας με τους εμπόρους στην έκθεση σχετικά με την προσαρμογή του ψηφιακού ευρώ στο οικοσύστημα πληρωμών και στην έρευνα χρηστών που διενεργήσαμε με μικρούς εμπόρους.

Ερώτηση 6: Τι αξία θα μπορούσε να αποφέρει το ψηφιακό ευρώ στους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών;

Οι εποπτευόμενοι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών, όπως οι τράπεζες, θα διαδραματίζουν βασικό ρόλο στη διανομή του ψηφιακού ευρώ. Θα ενεργούν ως το βασικό σημείο επαφής για τους ιδιώτες, τους εμπόρους και τις επιχειρήσεις για όλα τα ζητήματα που σχετίζονται με το ψηφιακό ευρώ και θα παρέχουν όλες τις υπηρεσίες τελικού χρήστη.

Το ψηφιακό ευρώ θα μπορούσε επίσης να προσφέρει πρόσθετες επιχειρηματικές ευκαιρίες στους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών, παρέχοντάς τους άμεση πρόσβαση σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ.

Η πλατφόρμα καινοτομίας της ΕΚΤ κατέδειξε τις δυνατότητες του ψηφιακού ευρώ να ενοποιήσει την ευρωπαϊκή αγορά πληρωμών και να απελευθερώσει νέα επιχειρηματικά μοντέλα μέσω εναρμονισμένων προτύπων και να στηρίξει τις μελλοντικές τεχνολογικές εξελίξεις. Η ΕΚΤ χρησιμοποιεί τα ευρήματα της πλατφόρμας καινοτομίας για να συνδράμει στην περαιτέρω ανάπτυξη του ψηφιακού ευρώ.

Ως εκ τούτου, το ψηφιακό ευρώ θα μπορούσε να χρησιμεύσει ως πλατφόρμα ώστε οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών να αναπτύξουν υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας στο πλαίσιο της προσφοράς τους (π.χ. πληρωμές υπό όρους ή προγράμματα αφοσίωσης).

Επιπλέον, το μοντέλο αποζημίωσης του ψηφιακού ευρώ, όπως προβλέπεται επί του παρόντος στον προτεινόμενο κανονισμό της Ευρωπαϊκής Επιτροπής σχετικά με το ψηφιακό ευρώ, εξασφαλίζει στους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών οικονομικά κίνητρα συγκρίσιμα με όσα ισχύουν για άλλα ψηφιακά μέσα πληρωμής.

Μάθετε περισσότερα για τη συνεργασία μας με τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών στην έκθεση σχετικά με την προσαρμογή του ψηφιακού ευρώ στο οικοσύστημα πληρωμών.

Ερώτηση 7: Πώς θα λειτουργεί το ψηφιακό ευρώ;

Το ψηφιακό ευρώ θα δίνει στους πολίτες τη δυνατότητα να κάνουν ασφαλείς άμεσες πληρωμές σε φυσικά και ηλεκτρονικά καταστήματα και μεταξύ ιδιωτών, ανεξάρτητα από τη χώρα της ζώνης του ευρώ στην οποία βρίσκονται ή από τον πάροχο υπηρεσιών πληρωμών που χρησιμοποιούν.

Το πρώτο βήμα θα είναι να δημιουργήσετε το ψηφιακό πορτοφόλι σας σε ευρώ μέσω της τράπεζάς σας, του ταχυδρομείου ή άλλου παρόχου υπηρεσιών πληρωμών.

Μόλις δημιουργηθεί το πορτοφόλι σας, θα μπορείτε να μεταφέρετε σε αυτό χρήματα από έναν συνδεδεμένο τραπεζικό λογαριασμό ή να καταθέσετε μετρητά. Έτσι, θα μπορείτε να πραγματοποιείτε πληρωμές χρησιμοποιώντας το ψηφιακό πορτοφόλι του ευρώ, για παράδειγμα μέσω του τηλεφώνου σας ή μιας έξυπνης κάρτας.

Οι πληρωμές με ψηφιακό ευρώ θα είναι πάντοτε ασφαλείς και άμεσες – είτε γίνονται σε φυσικά ή ηλεκτρονικά καταστήματα είτε μεταξύ ιδιωτών.

Το ψηφιακό ευρώ θα προσφέρει τόσο διαδικτυακές λειτουργίες (online) όσο και λειτουργίες εκτός σύνδεσης (offline), δηλαδή θα μπορείτε να το χρησιμοποιείτε ακόμη και όταν η σύνδεσή σας στο διαδίκτυο δεν είναι καλή ή όταν είστε εκτός δικτύου. Επιπλέον, τα προσωπικά στοιχεία συναλλαγής που θα αφορούν πληρωμές με ψηφιακό ευρώ εκτός σύνδεσης θα γίνονται γνωστά μόνο στον πληρωτή και στον δικαιούχο της πληρωμής, πράγμα που εξασφαλίζει επίπεδο προστασίας της ιδιωτικής ζωής παρόμοιο με αυτό που παρέχουν τα μετρητά.

Μάθετε περισσότερα για το πώς θα λειτουργεί το ψηφιακό ευρώ.

Ερώτηση 8: Ποιος θα μπορεί να χρησιμοποιεί το ψηφιακό ευρώ;

Όπως αναφέρεται στον προτεινόμενο κανονισμό που υπέβαλε η Ευρωπαϊκή Επιτροπή, το ψηφιακό ευρώ θα διατίθεται σε πρόσωπα, επιχειρήσεις και δημόσιους φορείς που διαμένουν ή είναι εγκατεστημένοι σε κράτος μέλος της ζώνης του ευρώ σε προσωρινή ή μόνιμη βάση.

Πρόσωπα που ταξιδεύουν στη ζώνη του ευρώ για προσωπικούς ή επαγγελματικούς σκοπούς μπορούν επίσης να έχουν πρόσβαση στο ψηφιακό ευρώ.

Επιπλέον, πρόσωπα, επιχειρήσεις και δημόσιοι φορείς που διαμένουν ή είναι εγκατεστημένοι εκτός της ζώνης του ευρώ μπορεί να έχουν πρόσβαση στο ψηφιακό ευρώ ανοίγοντας λογαριασμούς σε ψηφιακό ευρώ σε παρόχους υπηρεσιών πληρωμών που είναι εγκατεστημένοι ή δραστηριοποιούνται σε χώρα μέλος του Ευρωπαϊκού Οικονομικού Χώρου ή σε τρίτη χώρα, με την επιφύλαξη προηγούμενης συμφωνίας μεταξύ της ΕΕ και της τρίτης χώρας ή/και ρυθμίσεων που έχουν συναφθεί μεταξύ της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας και της εθνικής κεντρικής τράπεζας κράτους μέλους εκτός της ζώνης του ευρώ ή τρίτης χώρας.

Ερώτηση 9: Πόσο θα προστατεύει το ψηφιακό ευρώ την ιδιωτική ζωή;

Η προστασία της ιδιωτικής ζωής είναι ένα από τα σημαντικότερα χαρακτηριστικά του σχεδιασμού του ψηφιακού ευρώ.

Το ψηφιακό ευρώ έχει σχεδιαστεί έτσι ώστε να μπορεί να λειτουργεί εκτός σύνδεσης (offline) κατά τρόπο που να εξασφαλίζει στους χρήστες επίπεδο προστασίας της ιδιωτικής ζωής παρόμοιο με εκείνο που παρέχουν τα μετρητά, τόσο για την αποστολή χρημάτων σε άλλους ανθρώπους όσο και για τις πληρωμές σε καταστήματα. Όταν διενεργούνται πληρωμές εκτός σύνδεσης, μόνο ο πληρωτής και ο δικαιούχος θα γνωρίζουν τα προσωπικά στοιχεία συναλλαγής για αυτές τις πληρωμές. Έλεγχοι για την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες θα διενεργούνται από τον πάροχο υπηρεσιών πληρωμών που διανέμει το ψηφιακό ευρώ κατά τη διάρκεια της διαδικασίας προσθήκης και αφαίρεσης χρημάτων, όπως συμβαίνει σήμερα με τις αναλήψεις και τις καταθέσεις μετρητών.

Στην περίπτωση ηλεκτρονικών συναλλαγών, το Ευρωσύστημα δεν θα εντοπίζει χρήστες που πραγματοποιούν ή λαμβάνουν πληρωμές, προστατεύοντας έτσι τα προσωπικά τους δεδομένα, αλλά οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών θα είναι σε θέση να ταυτοποιούν τους χρήστες με σκοπό τη συμμόρφωση με τους κανόνες για την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες.

Ως εκ τούτου, είτε σε απευθείας σύνδεση (online) είτε εκτός σύνδεσης (offline), το Ευρωσύστημα δεν θα είναι σε θέση να συνδέει άμεσα τις συναλλαγές σε ψηφιακό ευρώ με συγκεκριμένα άτομα.

Το ψηφιακό ευρώ θα διέπεται από τους κανονισμούς της ΕΕ που έχουν σχεδιαστεί ώστε να εξισορροπούν την προστασία της ιδιωτικής ζωής με την ασφάλεια. Χάρη σε αυτήν την προσέγγιση εξακολουθούν να υφίστανται ισχυρά μέσα προστασίας κατά παράνομων δραστηριοτήτων και παράλληλα διασφαλίζεται η προστασία της ιδιωτικής ζωής.

Μάθετε περισσότερα για το ψηφιακό ευρώ και την προστασία της ιδιωτικής ζωής.

Ερώτηση 10: Πώς θα διασφαλίσει η ΕΚΤ ότι το ψηφιακό ευρώ θα είναι συμπεριληπτικό και προσβάσιμο για όλους;

Το ψηφιακό ευρώ θα αποτελεί δημόσιο αγαθό, όπως είναι σήμερα τα τραπεζογραμμάτια και τα κέρματα, αλλά σε ψηφιακή μορφή. Η ΕΚΤ σχεδιάζει το ψηφιακό ευρώ και τη σχετική εφαρμογή (app) έχοντας ως κατευθυντήρια αρχή τη συμπερίληψη προκειμένου να διασφαλιστεί ότι οι χρήστες θα είναι σε θέση να διενεργούν πληρωμές σε κάθε περίπτωση. Η εφαρμογή θα συμμορφώνεται με την ευρωπαϊκή πράξη για την προσβασιμότητα με έμφαση στη γνωστική προσβασιμότητα, ώστε να διασφαλίζεται ότι όλοι θα μπορούν να μάθουν γρήγορα πώς να τη χρησιμοποιούν.

Αξιοποιώντας την έρευνα χρηστών, καθώς και τις αλληλεπιδράσεις με την κοινωνία των πολιτών και τις οργανώσεις υποστήριξης των καταναλωτών, ο σχεδιασμός του ψηφιακού ευρώ ενστερνίζεται τις ανάγκες των ευάλωτων καταναλωτών. Οι οργανισμοί τόνισαν τη σημασία μιας καθολικά προσβάσιμης λύσης, του διαισθητικού σχεδιασμού και της διά ζώσης υποστήριξης. Η ελεύθερη πρόσβαση σε βασικές υπηρεσίες του ψηφιακού ευρώ θα είναι επίσης διαθέσιμη σε άτομα που δεν διαθέτουν τραπεζικό λογαριασμό, καλύπτοντας το χάσμα του ψηφιακού αποκλεισμού που αντιμετωπίζουν τα άτομα χωρίς σταθερή διεύθυνση ή οι δικαιούχοι διεθνούς προστασίας.

Σύμφωνα με τον προτεινόμενο κανονισμό σχετικά με το ψηφιακό ευρώ που υπέβαλε η Ευρωπαϊκή Επιτροπή, τα πιστωτικά ιδρύματα που διανέμουν ψηφιακό ευρώ θα υποχρεούνται να παρέχουν χωρίς χρέωση βασικές υπηρεσίες πληρωμών σε ψηφιακό ευρώ όταν το ζητούν οι πελάτες τους.

Το ψηφιακό ευρώ θα σχεδιαστεί κατά τρόπο ώστε να καλύπτει τις ανάγκες όλων, χωρίς να αφήνει κανέναν στο περιθώριο.

Ερώτηση 11: Πώς θα διασφαλίσει η ΕΚΤ ότι οι ψηφιακές πληρωμές σε ευρώ θα λειτουργούν με τον ίδιο τρόπο σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ;

Οι εποπτευόμενοι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών, όπως οι τράπεζες της ζώνης του ευρώ, θα έχουν την ευθύνη για τη διανομή του ψηφιακού ευρώ. Για να διασφαλιστεί ότι το σύστημα για το ψηφιακό ευρώ θα εφαρμόζεται με τον ίδιο τρόπο σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ, το Ευρωσύστημα αναπτύσσει ένα εγχειρίδιο κανόνων για το σύστημα του ψηφιακού ευρώ στο πλαίσιο μιας συνεργατικής και επαναληπτικής διαδικασίας με τους συμμετέχοντες στην αγορά. Το εγχειρίδιο κανόνων θα θεσπίσει ένα ενιαίο σύνολο κανόνων, προτύπων και διαδικασιών για τη διασφάλιση συνεπών βασικών υπηρεσιών ψηφιακού ευρώ σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ, παρέχοντας στους χρήστες μια ενιαία εμπειρία ανεξάρτητα από το κράτος μέλος στο οποίο είναι εγκατεστημένοι ή τον πάροχο υπηρεσιών πληρωμών που συμμετέχει — όπως συμβαίνει σήμερα με τα μετρητά.

Ερώτηση 12: Θα αποτελεί το ψηφιακό ευρώ ένα εναλλακτικό νόμισμα εντός του Ευρωσυστήματος;

Όχι. Όπως τα τραπεζογραμμάτια και τα κέρματα δεν αποτελούν εναλλακτικά νομίσματα, αλλά μάλλον διαφορετικές μορφές του ίδιου νομίσματος, το ψηφιακό ευρώ θα είναι απλώς ένας ακόμη τρόπος πληρωμής σε ευρώ. Το ψηφιακό ευρώ θα εξυπηρετεί την αυξανόμενη προτίμηση των ανθρώπων και των επιχειρήσεων για ψηφιακές πληρωμές.

Μάθετε περισσότερα σχετικά με τις προτιμήσεις των πολιτών για τις πληρωμές στην έρευνα για τις συνήθειες πληρωμής των καταναλωτών στη ζώνη του ευρώ (SPACE).

Ερώτηση 13: Ποια θα είναι η σύνδεση μεταξύ άμεσων πληρωμών και ψηφιακού ευρώ;

Σήμερα, όταν οι καταναλωτές πραγματοποιούν πληρωμές χωρίς τη χρήση μετρητών σε καταστήματα, οι έμποροι δεν λαμβάνουν τα χρήματα αμέσως. Το ψηφιακό ευρώ θα αλλάξει αυτή την κατάσταση, καθώς όλες οι πληρωμές σε ψηφιακό ευρώ θα είναι άμεσες.

Το ενιαίο σύνολο κανόνων, προτύπων και διαδικασιών που βρίσκεται σε φάση ανάπτυξης για το ψηφιακό ευρώ σημαίνει ότι οι λύσεις άμεσων πληρωμών θα μπορέσουν να αναπτυχθούν περαιτέρω ώστε να είναι διαθέσιμες σε όλες τις χώρες της ζώνης του ευρώ. Έτσι, θα μειωθεί η εξάρτηση της Ευρώπης από τον μικρό αριθμό ιδιωτικών μη ευρωπαϊκών εταιρειών που κυριαρχούν επί του παρόντος στον τομέα των πληρωμών.

Ερώτηση 14: Πώς θα λειτουργήσει η τεχνική αρχιτεκτονική του ψηφιακού ευρώ; Θα βασίζεται σε τεχνολογία κατανεμημένου καθολικού, όπως η τεχνολογία blockchain;

Το ψηφιακό ευρώ θα λειτουργεί σε μια κεντρική πλατφόρμα διακανονισμού και το Ευρωσύστημα θα καταγράφει και θα επαληθεύει όλους τους διακανονισμούς και τις διακρατήσεις. Ως άμεσες υποχρεώσεις του Ευρωσυστήματος, είναι σημαντικό το ψηφιακό ευρώ στα πορτοφόλια των ανθρώπων να είναι ασφαλές προκειμένου να διατηρείται η εμπιστοσύνη τόσο στο ευρώ όσο και στο Ευρωσύστημα.

Το ψηφιακό ευρώ δεν βασίζεται σε τεχνολογία κατανεμημένου καθολικού (distributed ledger technology – DLT), αλλά χρησιμοποιεί βασικές αρχές σχεδιασμού που προέρχονται από την τεχνολογία DLT για να ενισχύσει την ανθεκτικότητα και την αποδοτικότητα και να βελτιώσει τις συνολικές επιδόσεις και την αξιοπιστία του συστήματος.

Η ανθεκτική τεχνική αρχιτεκτονική του ψηφιακού ευρώ θα βασίζεται σε καθιερωμένα πρότυπα. Η εγκατάσταση σε πολλές περιοχές στο πλαίσιο της οποίας κάθε περιοχή θα είναι εφοδιασμένη με πολλαπλούς εξυπηρετητές, που θα υπερβαίνουν κατά πολύ τα τυπικά μοντέλα εφεδρικών συστημάτων, θα διασφαλίζει τη συνέχεια των υπηρεσιών σε κάθε περίπτωση.

Ερώτηση 15: Σε τι φάση βρίσκεται σήμερα το έργο του ψηφιακού ευρώ;

Το έργο του ψηφιακού ευρώ προχωρά. Η προπαρασκευαστική φάση, η οποία ξεκίνησε τον Νοέμβριο του 2023 και ολοκληρώθηκε τον Οκτώβριο του 2025, προώθησε την τεχνική εξέλιξη και τη μάθηση μέσω πειραματισμών. Οι εργασίες αυτές βασίστηκαν στις επιλογές σχεδιασμού και στις τεχνικές προδιαγραφές που καθορίστηκαν κατά τη φάση διερεύνησης.

Σε συνέχεια της φάσης διερεύνησης και της προπαρασκευαστικής φάσης, το Ευρωσύστημα σημειώνει τώρα περαιτέρω πρόοδο ως προς τις τεχνικές εργασίες, εμβαθύνοντας την ενεργό συμμετοχή των αγορών και εξακολουθώντας να στηρίζει τη νομοθετική διαδικασία. Στόχος μας είναι να είμαστε έτοιμοι για μια ενδεχόμενη πρώτη έκδοση του ψηφιακού ευρώ κατά τη διάρκεια του 2029, υπό την προϋπόθεση ότι θα εκδοθεί ο απαραίτητος κανονισμός σχετικά με τη θέσπιση του ψηφιακού ευρώ εντός του 2026.

Ερώτηση 16: Ποιος συμμετέχει στο έργο του ψηφιακού ευρώ;

Σκοπός του Ευρωσυστήματος –το οποίο αποτελείται από την ΕΚΤ και τις εθνικές κεντρικές τράπεζες της ζώνης του ευρώ– είναι να διασφαλίζει ότι το ψηφιακό ευρώ καλύπτει τις ανάγκες των χρηστών. Γι’ αυτό, το Ευρωσύστημα έρχεται τακτικά σε επαφή με τους φορείς χάραξης πολιτικής, τα νομοθετικά όργανα, τους συμμετέχοντες στην αγορά, τις οργανώσεις της κοινωνίας των πολιτών και μέλη του κοινού, που θα είναι οι τελικοί χρήστες του ψηφιακού ευρώ.

Η συνεργασία αυτή πραγματοποιείται σε διάφορα πλαίσια, όπως το Συμβούλιο Πληρωμών Λιανικής σε Ευρώ (Euro Retail Payments Board), το οποίο φέρνει σε επαφή ενδιαφερόμενα μέρη από όλα τα μέρη της ευρωπαϊκής αγοράς πληρωμών λιανικής, και η Ομάδα Ανάπτυξης Κανόνων, στην οποία συμμετέχουν ανώτερα στελέχη του δημόσιου και του ιδιωτικού τομέα με εμπειρία στη χρηματοδότηση και τις πληρωμές (βλ. Ερώτηση 18).

Η ΕΚΤ διατηρεί επίσης τακτική επαφή με:

• ιδιωτικές εταιρείες, οι οποίες παρέχουν σχόλια σχετικά με τις τεχνικές πτυχές του ψηφιακού ευρώ με βάση τις γνώσεις τους για την αγορά και τις δοκιμές που διενεργούνται στην πλατφόρμα καινοτομίας του ψηφιακού ευρώ·
• ευρωπαϊκές οργανώσεις της κοινωνίας των πολιτών μέσω σεμιναρίων, προκειμένου να ακούσει τις απόψεις τους και να προαγάγει τον ανοιχτό διάλογο,
• πιθανούς τελικούς χρήστες μέσω ερευνών, συνεντεύξεων και ομάδων στοχευμένης έρευνας (focus groups), προκειμένου να κατανοήσει τις ανάγκες και τις προτιμήσεις τους.

Η ΕΚΤ συμμετέχει τακτικά στις συνεδριάσεις του Eurogroup με τους υπουργούς οικονομικών των χωρών της ζώνης του ευρώ και ενημερώνει τακτικά την Επιτροπή Οικονομικής και Νομισματικής Πολιτικής του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου για το ψηφιακό ευρώ.

Διαβάστε περισσότερα σχετικά με τη διακυβέρνηση του έργου και τη συμμετοχή ενδιαφερόμενων μερών.

Ερώτηση 17: Ποια είναι η συμμετοχή των Ευρωπαίων νομοθετών στη διαδικασία;

Στις 28 Ιουνίου 2023 η Ευρωπαϊκή Επιτροπή παρουσίασε τη δέσμη μέτρων για το ενιαίο νόμισμα, η οποία περιέχει προτάσεις για τη στήριξη της χρήσης των μετρητών και τη θέσπιση του πλαισίου για το ενδεχόμενο έκδοσης ψηφιακού ευρώ. Η ΕΚΤ εκφράζει την ικανοποίησή της για το γεγονός ότι η πρόταση για το ψηφιακό ευρώ συνοδεύεται από πρόταση για την ενίσχυση του ρόλου των μετρητών, καθώς το ψηφιακό ευρώ και τα μετρητά θα έχουν την ιδιότητα νόμιμου χρήματος και θα είναι μορφές χρήματος κεντρικής τράπεζας. Σκοπός της νομοθεσίας είναι να διασφαλίσει ότι το μελλοντικό ψηφιακό ευρώ θα δίνει στους πολίτες και τις επιχειρήσεις την επιλογή να πληρώνουν ψηφιακά χρησιμοποιώντας μια ευρέως αποδεκτή, φθηνή, ασφαλή και ανθεκτική μορφή δημόσιου χρήματος οπουδήποτε στη ζώνη του ευρώ.

Η ΕΚΤ παρέχει υποστήριξη και τεχνικές πληροφορίες στη διάρκεια της νομοθετικής διαδικασίας, όπως απαιτείται. Το Ευρωσύστημα θα εξετάσει το ενδεχόμενο απαραίτητων προσαρμογών στον σχεδιασμό του ψηφιακού ευρώ που μπορεί να προκύψουν από τις νομοθετικές διαβουλεύσεις.

Το Διοικητικό Συμβούλιο της ΕΚΤ δεν θα λάβει απόφαση σχετικά με την έκδοση ψηφιακού ευρώ έως ότου εκδοθεί ο κανονισμός σχετικά με τη θέσπιση του ψηφιακού ευρώ.

Ερώτηση 18: Πώς καταρτίζεται το εγχειρίδιο κανόνων για το σύστημα του ψηφιακού ευρώ;

Το Ευρωσύστημα καταρτίζει το σχέδιο εγχειριδίου κανόνων σε στενή συνεργασία με εκπροσώπους της ευρωπαϊκής αγοράς πληρωμών λιανικής μέσω της ομάδας κατάρτισης εγχειριδίου κανόνων (RDG).

Η ομάδα αυτή, η οποία αποτελείται από ανώτερα στελέχη ευρωπαϊκών ενώσεων που εκπροσωπούν τόσο την πλευρά της προσφοράς όσο και την πλευρά της ζήτησης στην ευρωπαϊκή αγορά πληρωμών λιανικής, λειτουργεί με βάση τις επιλογές σχεδιασμού του ψηφιακού ευρώ που έχουν ήδη εγκριθεί από το Διοικητικό Συμβούλιο της ΕΚΤ.

Στο πλαίσιο της εν λόγω ομάδας έχουν δημιουργηθεί ειδικοί άξονες εργασίας με σκοπό να δοθεί έμφαση σε τμήματα του εγχειριδίου κανόνων που απαιτούν συγκεκριμένες γνώσεις και εμπειρία.

Τον Ιούνιο του 2025, ένα αναθεωρημένο προσωρινό σχέδιο του εγχειριδίου κανόνων για το σύστημα του ψηφιακού ευρώ παραδόθηκε στην ομάδα κατάρτισης εγχειριδίου κανόνων για διαβούλευση με την αγορά. Το σχέδιο εγχειριδίου κανόνων παραμένει επαρκώς ευέλικτο ώστε να καλύπτει κάθε μελλοντική προσαρμογή που θα απορρέει από το τελικό κείμενο του κανονισμού σχετικά με τη θέσπιση του ψηφιακού ευρώ, μόλις εγκριθεί.

Μάθετε περισσότερα σχετικά με το εγχειρίδιο κανόνων για το ψηφιακό ευρώ.

Ερώτηση 19: Θα είναι το ψηφιακό ευρώ προγραμματιζόμενο χρήμα;

Το προγραμματιζόμενο χρήμα είναι μια ψηφιακή μορφή χρήματος που χρησιμοποιείται για προκαθορισμένο σκοπό, όπως μια δωροεπιταγή (voucher), με περιορισμούς ως προς τον τόπο και τον χρόνο χρήσης του ή ως προς τους χρήστες του.

Όπως προβλέπεται και στον προτεινόμενο κανονισμό της Ευρωπαϊκής Επιτροπής, το ψηφιακό ευρώ δεν θα είναι ποτέ προγραμματιζόμενο χρήμα, αλλά θα μπορούσε να διευκολύνει τις υπό όρους πληρωμές (για παράδειγμα, εάν ο πελάτης κάνει την αγορά του ηλεκτρονικά και επιλέξει τη δυνατότητα πληρωμής κατά την παράδοση).

Ερώτηση 20: Θα πρέπει οι πολίτες να πληρώνουν για να χρησιμοποιούν το ψηφιακό ευρώ;

Ως δημόσιο αγαθό, το ψηφιακό ευρώ θα παρέχεται δωρεάν για βασική χρήση από μεμονωμένους χρήστες.

Οι τράπεζες ή άλλοι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών θα μπορούν να προσφέρουν στους πελάτες τους πρόσθετες, αμειβόμενες υπηρεσίες ψηφιακού ευρώ. Τέτοιες υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας θα μπορούσαν να καταστήσουν το ψηφιακό ευρώ ακόμη πιο ελκυστικό για τους χρήστες, για παράδειγμα για την πραγματοποίηση πληρωμών υπό όρους. Αυτό θα επέτρεπε στους πελάτες να πραγματοποιούν αγορές στο διαδίκτυο με μεγαλύτερη ασφάλεια, όπου η μεταφορά χρημάτων θα γίνεται μόνο μετά την επιβεβαίωση ότι το προϊόν παραδόθηκε, μειώνοντας έτσι τον κίνδυνο απάτης και απλουστεύοντας τις επιστροφές χρημάτων.

Ερώτηση 21: Πώς σχετίζονται με το ψηφιακό ευρώ άλλες πανευρωπαϊκές πρωτοβουλίες πληρωμών;

Η ΕΚΤ επικροτεί τις ευρωπαϊκές πρωτοβουλίες της αγοράς που εκτείνονται πέρα από τις εγχώριες αγορές.

Το ψηφιακό ευρώ θα πρέπει να επιτρέπει στα εγχώρια και περιφερειακά συστήματα να επεκτείνονται σε διάφορες περιπτώσεις χρήσης και διασυνοριακά, διευκολύνοντας την ευκολότερη, ευρύτερη και αποτελεσματικότερη αποδοχή των ευρωπαϊκών λύσεων του ιδιωτικού τομέα χάρη στη χρήση εναρμονισμένων προτύπων. Οι Ευρωπαίοι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών πρόκειται να επωφεληθούν από αυτές τις ευκαιρίες, κυρίως μέσω της αυξημένης γεωγραφικής εμβέλειας και των περιπτώσεων χρήσης που δεν εξυπηρετούνταν στο παρελθόν.

Ο σχεδιασμός προβλέπει τη δυνατότητα ενσωμάτωσης ιδιωτικών λύσεων, για παράδειγμα, μέσω της συμμετοχής περισσότερων του ενός σήματος (co-badging) σε φυσικές κάρτες και σε υφιστάμενα ψηφιακά πορτοφόλια. Και στις δύο περιπτώσεις, το ψηφιακό ευρώ θα είναι η εναλλακτική λύση (fall back) που θα επιτρέπει την πλήρη πανευρωπαϊκή πρόσβαση, ενώ παράλληλα θα διατηρείται η πρόσβαση στην αγορά σε ό,τι αφορά τα εγχώρια ή περιφερειακά συστήματα όπου αυτά γίνονται αποδεκτά.

Ερώτηση 22: Θα αποζημιώνονται οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών για τη διανομή του ψηφιακού ευρώ;

Το Ευρωσύστημα προτείνει ένα μοντέλο αποζημίωσης που θα δημιουργήσει δίκαια οικονομικά κίνητρα για όλους τους φορείς που θα συμμετέχουν στο οικοσύστημα του ψηφιακού ευρώ. Για τις τράπεζες και άλλους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών, το μοντέλο αποζημίωσης εξετάζει το λειτουργικό κόστος της διανομής του ψηφιακού ευρώ.

Όπως συμβαίνει σήμερα με άλλα συστήματα πληρωμών, οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών που θα διανέμουν το ψηφιακό ευρώ θα μπορούν να χρεώνουν τους εμπόρους για αυτές τις υπηρεσίες. Για τον καθορισμό των τιμών για τους εμπόρους και τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών θα ισχύει ανώτατο όριο, όπως προτείνεται από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή στον σχετικό κανονισμό σχετικά με το ψηφιακό ευρώ.

Όπως και με την παραγωγή και την έκδοση τραπεζογραμματίων, το Ευρωσύστημα θα αναλάβει το κόστος δημιουργίας συστήματος και υποδομής για το ψηφιακό ευρώ. Επιπλέον, το Ευρωσύστημα θα επιδιώξει να ελαχιστοποιήσει το πρόσθετο επενδυτικό κόστος για τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών με την όσο το δυνατόν πιο εκτεταμένη επαναχρησιμοποίηση των υφιστάμενων υποδομών.

Ερώτηση 23: Θα μπορούσε το ψηφιακό ευρώ να αποτελέσει απειλή για τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα με την κατάργηση της διαμεσολάβησης των τραπεζών;

Το χρηματοπιστωτικό μας σύστημα –στο κέντρο του οποίου βρίσκεται το τραπεζικό σύστημα– λειτουργεί ομαλά και το Ευρωσύστημα επιθυμεί να διατηρήσει τον βασικό ρόλο που διαδραματίζουν οι τράπεζες στη διασφάλιση της αποτελεσματικής παροχής πιστώσεων προς την πραγματική οικονομία.

Η ΕΚΤ έχει στη διάθεσή της τις ακόλουθες επιλογές σχεδιασμού για να ελαχιστοποιήσει δυνητικούς κινδύνους που μπορεί να ενέχει το ψηφιακό ευρώ για το χρηματοπιστωτικό σύστημα.

• Οι χρήστες θα μπορούν να διακρατούν στον λογαριασμό τους περιορισμένη ποσότητα ψηφιακού ευρώ. Αυτό θα αποτρέπει τις υπερβολικές εκροές τραπεζικών καταθέσεων και θα συμβάλει στη διατήρηση της σταθερότητας του χρηματοπιστωτικού μας συστήματος, ακόμη και σε περιόδους κρίσης.
• Η σύνδεση του ψηφιακού τους πορτοφολιού σε ευρώ με τραπεζικό λογαριασμό θα επιτρέπει στους χρήστες να πραγματοποιούν πληρωμές πάνω από το όριο διακράτησης και να καλύπτουν αμέσως τυχόν έλλειμμα, χωρίς να χρειάζεται να τροφοδοτούν εκ των προτέρων το πορτοφόλι τους σε ψηφιακό ευρώ (υπό την προϋπόθεση ότι υπάρχουν επαρκή κεφάλαια στον συνδεδεμένο λογαριασμό).
• Όπως στην περίπτωση των μετρητών, δεν θα καταβάλλεται τόκος στις διακρατήσεις σε ψηφιακό ευρώ.

Η ΕΚΤ εκπόνησε τεχνική ανάλυση για να εκτιμήσει τις δυνητικές επιδράσεις διαφόρων υποθετικών ορίων διακράτησης, κατόπιν αιτήματος που προέκυψε κατά τη διάρκεια των νομοθετικών διαπραγματεύσεων. Η ανάλυση αυτή επιβεβαίωσε ότι η χρήση του ψηφιακού ευρώ για καθημερινές πληρωμές δεν θα βλάψει τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα και ότι –δεδομένων των διαφορετικών υποθετικών ορίων διακράτησης έως 3.000 ευρώ ανά άτομο τα οποία οι συννομοθέτες ζήτησαν να υποβληθούν σε δοκιμές– ο αντίκτυπος του ψηφιακού ευρώ δεν θα βλάψει τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα εντός της ζώνης του ευρώ, ακόμη και στο πλαίσιο ενός εξαιρετικά απίθανου και εξαιρετικά συντηρητικού σεναρίου κρίσης.

Ερώτηση 24: Θα μπορούσε η εισαγωγή του ψηφιακού ευρώ να καταστήσει τις πληρωμές στην Ευρώπη πιο ευάλωτες σε κυβερνοεπιθέσεις;

Όπως και με άλλες ψηφιακές υποδομές, το ψηφιακό ευρώ θα μπορούσε να αποτελέσει στόχο κυβερνοεπιθέσεων. Για τον μετριασμό αυτού του κινδύνου, ο σχεδιασμός του ψηφιακού ευρώ θα χρησιμοποιήσει πρωτοποριακές τεχνολογίες που θα δημιουργούν περιβάλλον ανθεκτικό σε κυβερνοεπιθέσεις και ικανό να αντεπεξέλθει στις προκλήσεις του μέλλοντος. Στον σχεδιασμό των ελέγχων κυβερνοασφάλειας, η ΕΚΤ χρησιμοποιεί αποδεδειγμένες πρακτικές του Ευρωσυστήματος από άλλες υποδομές της αγοράς καθώς και τακτικές προγραμματισμένες δοκιμές έναντι προσομοιωμένων επιθέσεων.

Ερώτηση 25: Σε τι θα διαφέρει το ψηφιακό ευρώ από τα σταθερά κρυπτονομίσματα (stablecoins) και τα κρυπτοστοιχεία ενεργητικού;

Το ψηφιακό ευρώ θα είναι χρήμα κεντρικής τράπεζας, που θα εκδίδεται και θα είναι εγγυημένο από το Ευρωσύστημα, το οποίο αποτελείται από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα και τις εθνικές κεντρικές τράπεζες της ζώνης του ευρώ. Όπως τα τραπεζογραμμάτια και τα κέρματα ευρώ, θα είναι νόμιμο χρήμα, δηλαδή όλοι θα μπορούν να το χρησιμοποιούν για πληρωμές. Ως χρήμα κεντρικής τράπεζας και δημόσιο αγαθό, θα είναι σταθερό και αξιόπιστο – θα μπορείτε να είστε ανά πάσα στιγμή βέβαιοι ότι ένα ψηφιακό ευρώ θα έχει την αξία ενός ευρώ.

Τα σταθερά κρυπτονομίσματα δημιουργούνται από ιδιωτικές εταιρείες. Δεν υπάρχει εγγύηση κεντρικής τράπεζας ή δημόσιας αρχής. Η αξία τους εξαρτάται από το πόσο καλά διαχειρίζεται η εταιρεία τα αποθεματικά και τα οικονομικά της, και αυτό μπορεί να επηρεαστεί από παράγοντες εκτός του ελέγχου της. Αυτό σημαίνει ότι η σταθερότητά τους δεν είναι τόσο σίγουρη όσο αυτή του ευρώ.

Τα κρυπτοστοιχεία, όπως το Bitcoin ή το Ether, είναι και αυτά διαφορετικά. Δεν υποστηρίζονται από κανένα ίδρυμα και δεν έχουν υποκείμενη αξία. Οι τιμές τους μπορούν να αυξηθούν και να μειωθούν απότομα, ενώ δεν υπάρχει κανένας φορέας που φέρει την ευθύνη αν χάσουν την αξία τους.

Βλ. την επεξήγησή μας «Τι είναι το bitcoin;».

Q26. Πόσο θα κοστίσει στο Ευρωσύστημα το έργο του ψηφιακού ευρώ;

Η επένδυση στο ψηφιακό ευρώ είναι καίριας σημασίας προκειμένου να διασφαλιστεί ότι το νόμισμά μας και ο τομέας πληρωμών μας εξακολουθούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για την εκπλήρωση των στόχων μας στην ψηφιακή εποχή.

Ορισμένες από τις συνιστώσες του ψηφιακού ευρώ, όπως ο διακανονισμός πληρωμών, θα αναπτυχθούν εσωτερικά εντός του Ευρωσυστήματος. Σε ό,τι αφορά άλλες συνιστώσες, όπως η συνιστώσα των υπηρεσιών εκτός σύνδεσης (offline), έχουμε συνάψει συμφωνίες-πλαίσια με εξωτερικούς παρόχους. Οι συμφωνίες-πλαίσια δεν συνεπάγονται τυχόν πληρωμή και περιλαμβάνουν δικλίδες ασφαλείας που επιτρέπουν την προσαρμογή του πεδίου εφαρμογής σύμφωνα με τις αλλαγές στη νομοθεσία.

Το συνολικό κόστος ανάπτυξης, το οποίο περιλαμβάνει συνιστώσες που έχουν αναπτυχθεί τόσο εξωτερικά όσο και εσωτερικά, εκτιμάται ότι θα διαμορφωθεί σε 1,3 δισ. ευρώ, ενώ το ετήσιο λειτουργικό κόστος προβλέπεται να είναι γύρω στα 320 εκατ. ευρώ. Το Ευρωσύστημα συνεχίζει τις προετοιμασίες του σε απάντηση των εκκλήσεων των ηγετών της ζώνης του ευρώ να είναι έτοιμο για μια ενδεχόμενη έκδοση το συντομότερο δυνατόν. Ωστόσο, η απαιτούμενη νομοθεσία δεν έχει ακόμη εγκριθεί. Ως εκ τούτου, οι εργασίες διαρθρώνονται σε ενότητες ώστε να είναι δυνατή η σταδιακή επέκταση και να περιοριστούν οι χρηματοδοτικές δεσμεύσεις.

Το Ευρωσύστημα θα επωμιστεί το κόστος της θέσπισης του συστήματος και των υποδομών για το ψηφιακό ευρώ, όπως ακριβώς και για την παραγωγή και την έκδοση των τραπεζογραμματίων ευρώ – τα οποία, όπως και το ψηφιακό ευρώ, αποτελούν δημόσιο αγαθό. Όπως και στην περίπτωση των τραπεζογραμματίων, το κόστος αυτό θα καλυφθεί από το νομισματικό εισόδημα (το εισόδημα που αποκομίζει η ΕΚΤ από την έκδοση χρήματος) ακόμη και αν η διακράτηση ψηφιακού ευρώ ήταν μικρή σε σύγκριση με τα τραπεζογραμμάτια σε κυκλοφορία. Η ΕΚΤ έχει δεσμευτεί να διατηρήσει το κόστος σε χαμηλό επίπεδο χρησιμοποιώντας όσο το δυνατόν περισσότερο τις υφιστάμενες υποδομές, ενώ παράλληλα θα παρέχει ένα ψηφιακό ευρώ που αποφέρει αξία στους καταναλωτές και τους εμπόρους.

Ως δημόσιο αγαθό, το ψηφιακό ευρώ θα παρέχεται στους καταναλωτές δωρεάν για βασική χρήση και θα είναι οικονομικά αποδοτικό για τους Ευρωπαίους εμπόρους. Το Ευρωσύστημα δεν θα επιβάλλει χρεώσεις ούτε θα επωφελείται από τυχόν προμήθειες για συναλλαγές σε ψηφιακό ευρώ.